Kdy je výhodnější hypotéka a kdy stavební spoření

Chcete koupit nový byt v Praze a našli jste? Pak jste zvítězili v prvním kroku. Ovšem pokud stejně jako většina z nás nemáte několik milionů v kapse, čeká vás druhý, neméně důležitý krok – vybrat vhodnou půjčku na bydlení.

Lidé nejčastěji rozvažují mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření. Vliv má mnoho faktorů jako účel a výše úvěru, délka splatnosti, výše úroku a jeho fixace, kolik máte vlastních zdrojů a další. Proto by měl každý zájemce, nejlépe za pomoci zkušeného finančního poradce, pečlivě zvážit konkrétní požadavky, své možnosti a hlavně dobře počítat.

Hypoteční úvěr je nejrychlejší a nejjednodušší cesta ke koupi bytu. Jeho výhodou je i velká konkurence mezi bankovními domy, která stlačuje výši úroků a díky které lze hypotéku získat téměř bez vstupních poplatků. Po zásahu ČNB se sice parametry pro získání hypotečního úvěru zpřísnily, zejména omezením tzv. 100% financování a doporučením podílu vlastních prostředků v minimální výši 20 %, nicméně banky stále poskytují i úvěry na 90 % hodnoty nemovitosti.

Prostřednictvím finančních specialistů z Gepard Finance takové hypotéky poskytuje při prodeji bytů svým klientům developer YIT. „Hypotéka je vhodnější na financování vyšších částek, které teď stojí byty v Praze a velkých městech. Důvodem jsou nižší úrokové sazby a možnost rozkladu měsíčních splátek na delší dobu. Další výhodou hypotečního úvěru je možnost jeho refinancování do jiné banky, čímž můžete získat lepší úrok, pokud se v mezidobí úrokové sazby sníží,“ vysvětluje hypoteční makléřka Šárka Šánová ze společnosti Gepard Finance. 

Úvěry od stavebních spořitelen se používají zejména u nižších částek a na menší investice, jako jsou rekonstrukce, modernizace, vybavení domácností, ale také například na tzv. dofinancování v kombinaci s hypotečním úvěrem na bydlení. Právě dofinancování je poslední dobou hodně využívané, protože lidé tímto úvěrem nahrazují vlastní finanční prostředky, bez kterých by nedosáhli na hypotéku. Úvěry od stavebních spořitelen jsou buď zajištěné nemovitostí nebo nezajištěné. Od toho se také odvíjí jejich splatnost a výše úrokové sazby. V případě nezajištěných úvěrů je sazba nižší a splatnost kratší, ale i tak jsou výhodnější než standardní spotřebitelské půjčky.

Při žádosti o řádný úvěr ze stavebního spoření musí klient splňovat základní kritéria, jako spořit minimálně 2 roky, mít naspořenou minimální částku (obvykle 40 % z cílové částky) a získat tzv. hodnotící číslo. „Pokud tyto podmínky nesplňujete, můžete využít překlenovací úvěr do doby, než naspoříte minimální požadovanou částku k získání řádného úvěru. Nevýhodou je, že v překlenovacím období hradíte sjednaný úrok z cílové částky i částku na dospoření, a přitom nesplácíte žádnou jistinu. Sjednaná dlužná částka je tak stále stejná až do doby přechodu na řádný úvěr. Teprve pak z naspořených peněz splatíte část dluhu a zbytek se začne standardně měsíčně umořovat. U vyšších částek takové překlenovací období může trvat klidně i 18 let (v závislosti na výši úvěru),“ upozorňuje Šárka Šánová. 

Srovnání hypotečního úvěru a překlenovacího úvěru ze stavebního spoření ukazuje modelový příklad:

„Z příkladu je zjevné, že při takto vysoké půjčované částce byste na úvěru ze stavebního spoření s využitím překlenovacího úvěru zaplatili téměř o půl milionu více než na hypotéce. Nákup nemovitosti proto financujte hypotékou nebo řádným úvěrem ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr je vhodnější na nižší částky v řádech několik set tisíc na účely jako rekonstrukce, modernizace, vybavení domácnosti a dofinancování,“ doporučuje Šárka Šánová.

Zdroj/foto: YIT Stavo s.r.o./Titulní foto – YIT – Ranta Barrandov